Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

МК в Питере, 25 апреля 2002 г.

Плохое дело добровольным не назовут

507 просмотров

Государство в среднем выделяет на лечение одного жителя страны 1234 рубля в год. При этом сегодня государственные лечебные учреждения, которые предоставляют бесплатную медицинскую помощь, финансируются максимум на 60 процентов от потребности.

Результат известен: имея полис обязательного медицинского страхования (ОМС), человек лишь в одном случае из 10 может получить качественные медицинские услуги. Однако нехватку денег надо восполнять, и несколько способов для этого придумано: оплата услуг наличными в кассу медучреждения, оплата наличными в карман врачу, оплата по безналичному расчету предприятиями своих работников и, наконец, оплата медицинских услуг страховыми компаниями за своих клиентов, заключивших с ними договоры добровольного медицинского страхования (ДМС).

Пора подумать о здоровье

С 2000 года в России снова отмечается постоянный рост рынка добровольного медицинского страхования. За это время произошло весьма обнадежившее российские страховые компании событие: во многих из них основными покупателями полисов ДМС для своих сотрудников стали отечественные предприятия (до этого, безусловно, преобладали западные компании, которые и принесли в Россию понятие «компенсационного пакета»). Сейчас в нашем городе предприятия застраховали более 230 тысяч своих работников.
Освоив корпоративный рынок, страховые компании переключаются на продажу индивидуальных полисов. В Петербурге их имеют пока всего несколько тысяч человек. Это не много и не мало, а точно соответствует тому, насколько сегодня развился страховой рынок. Для того чтобы частные лица стали массово вкладывать деньги в свое здоровье, они должны выйти на иной уровень достатка — когда не нужно выбирать между новыми ботинками сегодня и страховым полисом завтра. Тем не менее, по данным опроса, проведенного агентством «Росбизнесконсалтинг», уже более половины россиян готовы тратить на здравоохранение свыше 5 процентов своих доходов.

Во сколько обойдется ДМС?

От 8 долларов в год на человека и до бесконечности. Впрочем, в питерских условиях бесконечность эта вполне измерима и в среднем составляет 1200-1500 долларов в год на человека.
Первая цифра — цена полиса «Скорая помощь» для 1 работника при условии, что страхуют оптом весь коллектив из 1000 человек. А вот индивидуалу это обойдется уже в 20-25 долларов. Застрахованный приобретает право вызывать машину «скорой помощи» улучшенного качества и с проверенными врачами. Для этого страховые компании либо заключают договоры со Службой «скорой помощи», либо создают собственные службы «скорой» и собственные медцентры.
Амбулаторное обслуживание, когда вы самостоятельно ходите к врачу, стоит от 50 долларов для участников коллективного страхования и до 100 долларов для одиночек. Если, по договору, врач будет приходить к вам — процентов на 20-30 дороже.
Цена полиса с правом на экстренную госпитализацию порядка 80 долларов. С правом на плановую, весьма вероятную, — 150 долларов. А за 400 долларов можете быть уверены, что вас положат в палату-люкс.
Разумеется, за комплексное страхование (включая амбулаторные и стационарные услуги) полагается скидка. Можно уложиться в 200 долларов, а если ограничить выбор одной поликлиникой и одной больницей, то еще дешевле. А вот качественный «комплекс» с широким выбором медицинских учреждений и услуг для группы от 2 до 10 человек (как раз семья) потянет уже на 300-330 долларов с каждого. Если страхуется небольшой коллектив, тоже обойдется в 150 долларов за каждого, а в случае, когда набирается 1000 сотрудников, уже менее 100 долларов. Наконец, 1500 долларов за каждого члена семьи — это стоимость элитного полиса «Семейный врач», включающего в себя все, что только можно, плюс стоматологические услуги.
Полезно знать и о возрастном коэффициенте. По номиналу платят те, кому от 17 до 20 лет и от 30 до 35. Для тех, кто тянет третий десяток (21-30 лет), стоимость полиса составит 90 процентов от номинала. Для тех, кто моложе 17 или старше 35, она превысит номинал процентов на 10-15 — чаще болеют. Для 60-летних тариф уже двойной, а для 70-летних — тройной.
Когда заключается договор ДМС, у сотрудников возрастает доверие к организации, в которой они работают. Такой договор означает, по крайней мере, что организация заботится о них, выступая некой защитой от внешних напастей и включая своих застрахованных сотрудников в число почти что избранных. Большое значение имеет и то, что договор заключается, как правило, на год. Тем самым организация демонстрирует свои перспективы. И работники прилагают больше усилий для закрепления на своих предприятиях. При правильном управлении это способствует большей отдаче от каждого сотрудника. Кроме того, при действующем договоре ДМС организация экономит рабочее время своих сотрудников и повышает тем самым свою эффективность. Ведь сотруднику становится не нужно ни тратить время на поиски врача (на что в ином случае тратится порой очень много рабочего времени), ни ждать в очередях или проходить долгую цепочку врачей, прежде чем удается попасть к нужному специалисту.

Посредник не лишний

Медицинские услуги лучшего качества пациент получает все-таки через страховую компанию. Причину этого объясняют сами страховщики. Конечно, они — люди заинтересованные, но получается у них очень убедительно.
Во-первых, компания обеспечивает обращение в то медицинское учреждение, которое в каждом конкретном случае необходимо для застрахованного. Ведь только она знает, что где-то, допустим, окулист и есть, вот только все на него жалуются. В сложных случаях страховая компания организует экспертную оценку диагноза. В любом случае каждое обращение в стационар будет проконтролировано. В частном порядке аналогичного уровня обслуживания добиться вряд ли возможно.
Во-вторых, только договор страхования позволяет поставить в отношениях «врач — клиент» знак равенства. Страховая компания выступает своего рода медицинским адвокатом в отношениях клиента и медицинского учреждения, контролируя выполнение правильности и добросовестности лечения. В случае замены страхового взноса выплатой той же суммы непосредственно сотруднику сам он не обеспечит адекватного уровня медицинского обеспечения.
В-третьих, заключив договор ДМС, клиент получает еще и некую инфляционную страховку. Уровень и объем обслуживания по договору оговаривается на весь срок его действия, а возможные скачки цен или курса доллара в расчет не принимаются (все помнят, как оплаченные страховки солидных страховых компаний действовали до конца 1998 года).
Страховая компания заинтересована, в свою очередь, при заключении договоров с медицинскими учреждениями либо добиваться скидок, либо договариваться об удержании уровня цен. Медицинские учреждения тоже идут на такие специальные договоренности. Ведь компании обеспечивают им за счет большого числа страхуемых определенный уровень загрузки и дохода, мало подвластный конъюнктурным колебаниям, на которые частные посетители реагируют одинаково: откладывают обращения к врачу, а то и вовсе их отменяют.
И главное — в случае любых серьезных проблем со здоровьем сумма страховых выплат всегда оказывается больше страхового взноса. Только у застрахованного есть «страховое плечо», когда, заплатив один раз те же 100-200 долларов, получить можно на несколько тысяч.

КРЫЛОВ А.
Благодарим за помощь в подготовке материала ЗАО «Капитал-Полис» и ОАО СК «Русский Мир»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »